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识别套路!教你还原真实收益率为投资做决策

2018-3-19 17:23| 发布者: admin| 查看: 82| 评论: 0

摘要: 我们知道,记账和算账是理财的两个抓手。如果不精通算账,在理财的时候有可能会吃大亏,一不小心就会掉进陷阱里。俗话说的好,“买的没有卖的精”,不会算账,容易被平台套路,吃了亏竟然还浑然不知,实在可悲!本文 ...

我们知道,记账和算账是理财的两个抓手。如果不精通算账,在理财的时候有可能会吃大亏,一不小心就会掉进陷阱里。俗话说的好,“买的没有卖的精”,不会算账,容易被平台套路,吃了亏竟然还浑然不知,实在可悲!

本文就是教你如何识别平台套路,化繁为简,轻松计算出真实收益率,通过比较确定投资策略,从而最大化提高理财收益

因为P2P理财属于复利投资,在正文的开始,先给大家介绍两个P2P理财的实用公式,也就是年金复利公式,先体会一下提高收益率对于财富的影响。

注:P是月定投金额,12P就是年定投金额,i是年化利率,n是投资期限。因为在P2P理财中,大家每月都会随时投入资金,因此,按照月初定投公式进行计算比较接近实际收益。

下面我们利用“超级计算器”采用“月初定投”公式进行计算,对比利率从10%提高到11%的收益变化。假定:年定投金额12P=10万元,n=10年。

通过计算结果我们可以得出,二者的差值约为103026元,平均每年多出1万元的收益。

再比如,1000万的资金,1%的利率,就是10万元利息,可以抵上很多人一年的收入了。因此,希望大家能够用下面的方法学会识别平台套路,在安全范围内尽可能地提高年化收益率,实现财富的快速积累和增值。

套路1:加收利息管理费。在我们挑选平台时,往往容易被平台的明面利率所吸引,看似有着不错的收益率,在折合掉利息管理费后并不一定符合自己的预期,并不一定具有投资价值

套路2:赠送形同鸡肋的红包。平台往往会通过发放一些金额不等的红包吸引投资人大投资,但很多红包其实规定了较高的期限和起投额度,实际作用却不大。

一、案例分析

案例1:某排名靠前的稳健型平台,在挑选的时候看到,12个月标的收益率显示9.8%,对于我这个“保10派”(年化收益率原则不能低于10)来说,基本还能接受,但后来看了“资费说明”以后就果断放弃了。为啥呢?原因是竟然收取10%的利息管理费,实际收益率只有8.82%,比行业平均收益率9%还低,低于行业平均收益率就输在了起点。同时,24个月的收益率显示是10.5%,实际收益率也只有9.45%,也不符合我的预期要求。

案例2:某排名居中的平衡型平台,12个月的收益率是11%,没有利息管理费,而且积分还可以兑换加息券,除了投资积分,每天签到也可以轻松获得积分,这样保持年化收益率12%没有任何问题,符合我对平衡型平台收益的预期要求。

注:目前有很多平台,特别是车贷平台都会收取数额不等的利息管理费,最高可达10%,实际收益率大打折扣,一旦注册充值后发现有较高的利息管理费,充值未投资的金额提现就会收取高额手续费,白白遭受损失。因此,大家在挑选平台的时候,一定要注意查看“资费说明”,还原出真实收益率再做决定,决不能看到标的显示的利率符合自己的预期就盲目投资。

案例3:下图是某平台注册成功后发放的新人红包,在图中我标出了红包折合的最大年化收益率(按照返现红包折算的。)

在我们选定平台注册以后,会得到一些数额不等的红包,这是平台针对新人的福利,也是平台获客的方式之一,对我们投资人来说,红包也可以说是褥羊毛。红包一般分为“返现红包”和“抵扣红包”,二者的区别主要体现在折合成的年化收益率是不相同的,这个也是要搞清楚的。平台赠送的红包一般具有以下三个特点:

1、不可提现,满足条件才可变现;

2、有使用期限,新人红包一般为1个月,具体依平台而定;

3、有投资门槛(起投金额、投资期限、产品类别等)。

对于资金有限或控制投资比例的朋友,红包是要有所取舍的,有些红包虽小,但很给力,有些红包虽然很大,但却暗含套路,到底哪个收益率高,很多投资人分不清楚。

通过上图,我们可以看出1号红包虽大,但折合的年化收益率却只有1.728%,而且起投金额要求较高,形同鸡肋。6号红包虽小,但折合的年化收益率却高达12%。如果想得到全部红包,最少需要投入76000元,对于资金有限或控制投资比例的朋友,1号红包和3号红包可以放弃,这样,只需要26000元就可把其余一共180元的高收益率红包全部拿下了。当然对于资金充裕的朋友,3号红包也可以收入囊中。

二、公式推导

1、本文探讨的是简便计算方法,主要是教大家不但要知其然,还要知其所以然,当你知道了计算方法之后,再使用“网贷计算器”或“理财计算器”会更好。

2、学会自己动手计算,是小白投资人向专业投资人转变不可缺少的过程。

针对案例1,折合利息管理费,还原出真实年化收益率。

设本金为p,年化利率为i,利息利率为z,投资期限为n个月,求真实年化利率I。

利管公式(利息管理费公式):

说明:收取利息管理费以后,实际利率相当于原利率打了(1-z)折。

结合案例1,收取10%的利息管理费,实际利率就相当于在原始利率的基础上打了9折,9.8*(1-10%)=9.8*0.9=8.82,即实际利率只有8.82%。

针对案例3,折合红包,还原出真实年化收益率。

1、返现红包。分析:这类红包是按照要求投资后,红包返现到账户余额,相当于是提前给了利息。

设实投本金为p,年化利率为i,投资期限n个月,返现m元,求真实年化利率I。

返现公式:

说明:红包折合的利率是:(12/n*m)/p,即将红包年化以后再除以本金。

统一说明:

1、为简化公式,后面统一采用具体的投资期限,即n=3个月,则“年化红包”部分应为(12/n*m)/p=4m/p,若投资6个月,则为2m/p,12个月为m/p。

2、总的年化收益率,百分比表示均保留2位小数(四舍五入)。

返现公式:

注:由(12/n*m)/p可知,在红包金额固定的情况下,投资期限n越短,投资本金p越少,则年化利率越高。

针对红包2,80元红包是固定的,则投资10000元和3个月时,折合的利率最高,为:4*80/1000=0.032=3.2%,标的年化利率是11%,则总年化收益率就是14.20%。

针对红包4和5,二者要求的投资期限相同,虽然红包4是红包5的2倍,但要求的本金也是红包5的2倍,因此,二者折合的年化收益率是相同的。

针对红包1和3,直观看就知道红包3的性价比高,因为二者要求的本金一样,前者投资期限是后者的3倍,红包额度是后者的3倍时,二者折合的利率才能相等,但很明显,红包1给的太小了,性价比太低,形同鸡肋,在资金有限或控制投资比例的情况下可以舍弃。

2、抵扣红包。分析:这类红包是按照要求投资时,可以和本金一起投入的,相当于除了提前给了利息以外,红包还可以继续产生利息。因此,增加的总年化收益率要比“返现红包”多一些。目前,大部分平台采用的都是“抵扣红包”形式。

注:在粗略计算时均可采用“返现红包”的方法。但为了精确计算,这里还是有必要做出解答!

设实投本金为p,年化利率为i,投资期限3个月,抵扣m元,求真实年化利率I。

抵扣公式:

说明:红包折合的利率是:4m/p+mi/p,对比“返现公式”,多出的部分是mi/p,即红包产生的收益折合的年化利率。

针对红包2,实投本金10000元,年化利率是11%,期限3个月,80元抵扣红包,则增加的利率是4m/p+mi/p=0.032+0.00088=0.03288,即3.288%,总年化收益率就是14.29%。

网贷计算器”验证如下:

3、利息管理费+返现红包(利返)。分析:红包虽然相当于利息所得,但是,是不收取利息管理费的。

设实投本金为p,年化利率为i,投资期限3个月,返现m元,利息利率为z,求真实年化利率I。

利返公式:

说明:4m/p为红包折合的年化利率,i*(1-z)为原利率收取利息管理费后的真实利率。当不收取利息管理费,z=0时,真实收益率为:i+4m/p,即为“返利公式”。

针对红包2,实投本金10000元,年化利率是11%,期限3个月,返现红包80元,利息利率10%,则总的年化收益率是i(1-z)+4m/p=13.10%。

4、利息管理费+抵扣红包(利抵)。分析:红包分为两部分,相当于利息的部分是不收取利息管理费的,作为本金产生利息的部分将收取利息管理费。

设实投本金为p,年化利率为i,投资期限3个月,抵扣m元,利息利率为z,求真实年化利率I。

利抵公式:

说明:mi(1-z)/p+4m/p为红包折合的年化利率,i*(1-z)为收取利息管理费后的真实利率。比“利返公式”多出的部分是mi(1-z)/p,也就是红包产生的利息折合年化收益率再收取利息管理费以后的真实利率。当不收取利息管理费,z=0时,真实收益率为:i+mi/p+4m/p,即为“抵扣公式”。

针对红包2,实投本金10000元,年化利率是11%,期限3个月,抵扣红包80元,利息管理费10%,则总的年化收益率是:i(1-z)+mi(1-z)/p+4m/p=13.18%。

“网贷计算器”验证如下:

三、总结梳理

下面对上述公式做一个简单的总结和梳理,以方便大家记忆和灵活应用,为投资决策提供实际支持。

注意事项:

1、投资前注意查看“资费说明”,避免掉入高额利息管理费的陷阱。

2、在资金有限或控制投资比例的情况下,注意比较红包的真实收益率进行取舍。

3、最大化提高年化收益率,由(12/n*m)/p可知,在红包金额一定的情况下,投资期限n越短,投资本金p越少,则年化收益率越高。


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