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当心!别被信用卡分期的套路给骗了!

2018-8-20 17:38| 发布者: admin| 查看: 97| 评论: 0

摘要: 昨天,一个粉丝私聊左哥说:信用卡中心的客服给她打电话了,建议她分期还,每个月手续费比较低,还能打个五折。 对比信用卡每月最低还款的18.2%年利率(日利率万分之五)来算,「免息分期」看起来确实很划算,但你知道 ...

昨天,一个粉丝私聊左哥说:信用卡中心的客服给她打电话了,建议她分期还,每个月手续费比较低,还能打个五折。

对比信用卡每月最低还款的18.2%年利率(日利率万分之五)来算,「免息分期」看起来确实很划算,但你知道这里面分期手续费有猫腻吗?

例如招商银行3、6、12个月的手续费分别是2.6%、4.2%、7.2%。有些人会觉得,一年期7.2%的利息也不算很高,还可以接受,这时候你就被套路了。

信用卡分期真实的利息究竟是多少?可能大部分人都算错了!不信?下面就跟左哥一起来算一算。

一 信用卡分期免息分期的套路

其实,手续费不过是利息的另一种说法,免息也只是银行喊出来的空口号。

问题是,信用卡分期在低费率的伪装下,让持卡人承担了实际上的高利息,这才是信用卡最大的秘密!

为了让大家了解「分期手续费」的真相,我这里用数学计算题的形式来进行分析:

举个例子:左哥这个月的信用卡账单12000元,分期月利率银行优惠打完折后0.6%算,年率就是0.6%*12=7.2%,似乎挺便宜的。

分12期的话,每个月要还的本金是1000元,利息是72元,一个月本金加利息一个月也就还款1072元,貌似不多。

但很多人都忽略一点:等额本息还款方式每个月还的利息都是固定不变的,而本金每个月都是在减少的。例如第一个月本金是12000,第二个月是12000-1000=11000。

以此类推,还到最后一期第12个月的时候本金是1000元,而利息还是72元,最后一个月实际利率算下来是72/1000=7.2%,比每个月的0.6%高了12倍!

每个月还掉的1000元本金,后面你仍然在为它支付利息!

二 如何快速计算分期的真实利率

要算清这笔账,首先要搞清楚两个概念:一是名义利率,二是实际利率。

比如上面的案例,名义利率是7.2%,实际利率比名义利率高得多。这是因为,我们没有计算分期的时间价值。

信用卡分期还款,一般采用等额本息,即按月平均偿还本金和手续费(利息)。

这样就造成一个容易被忽视的情况:并非所有本金的贷期都是一样长,越早偿还的本金,实际利率越高。

信用卡分期的套路就在于,资金占用是分时间段的:

第一期还的资金,我们只占用了一个月,第二期的资金,我们占用了两个月。但是我们每个月付出的利息,都是按照7.2%的年利息来算的。

更确切地说,第一期的资金,我们只占用了一个月,却付出了一年的利息。所以,信用卡分期的真实利率,远远高于银行口中的名义费率!

那么,我们怎么把信用卡分期的利率,快速换算成最后的真实利率呢?

左哥总结了一个快速计算的方法,公式奉上:年利率=单期手续费率*分期数/(分期数+1)*24。

比如上面12期手续费0.6%,实际年利率就是:0.06*12/13*24=13.29%,几乎是名义利率7.2%的2倍之多!

所以说啊,宁愿相信世上有鬼,也别相信银行那一张破嘴。

三 后话

平时,为了买大件的东西,有时候用信用卡分期确实减少了还款压力,但付出去的代价就是真金白银,所以分期之前一定要把真实利率算清楚咯。

除了信用卡分期的套路,外面手机店的0首付分期购买手机的真实利率,更是高的吓人。

先不算各种手续费,光是按月息2%计算,换算成为真实利息2%*12/13*24=44.3%!

所以左哥在这里奉劝一句各位,不管是信用卡消费、还是分期买手机,能不分期就尽量别分期。毕竟,资金成本摆在那呢!

作者微信公众号:左眼跳财(ID:zuoyantiaocai8); 个人微信号:zuoyanjun8。

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